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“一成首付”隱藏消費風險汽車融資租賃市場亟須規范

原標題:“一成首付”可把新車開回家 汽車融資租賃市場亟須規范

家住山東煙臺的張校圯去年10月21日買下了自己的第一輛車,馬自達CX—4,官方售價15.28萬元。

今年21歲的張校圯,買車時還沒大學畢業,正在創業中,手頭并不寬裕。家人都覺得他不該買車。

不過,張校圯只花了2.44萬元就把這輛新車開回了家,車牌、購置稅、車險、行駛證一應俱全。

“我用了‘彈個車’汽車融資租賃。”張校圯解釋說,“首付一成1萬多元,加上手續費幾千元。剩下的按月還款,1年之后過戶,繼續月供。”

像張校圯這樣生活在中小城市的消費者,正是汽車融資租賃的目標客戶。但是,誘人的“一成首付”也隱藏著消費風險,消費者和企業都需要謹慎對待。

消費者明算賬:早享受,多出錢

登錄張校圯推薦的“彈個車”天貓旗艦店或者APP,記者發現,官方售價42.6萬元的寶馬5系、41萬元的奧迪Q5L、新潮的特斯拉model3 2019款,統統首付只要一成。也就是說,只要先付約4萬元,就可以把這些汽車開回家。

還有更實惠的:暢銷款大眾速騰,官方售價10多萬元,首付一成只有1萬多元,最便宜的吉利金剛1.5L手動版,連首付都不用,只要月供2400元,就能開新車。

以張校圯為例,他這輛官方售價15萬元的馬自達牌汽車,首付一成加手續費2.44萬元,一年里月供1998元。1年到期后,辦理過戶,交完一筆6100元的首付后,他選擇了分36期結清尾款,每期3600多元。

“如果我在4S店買,不僅車價有優惠,而且車馬上就是我的。”張校圯計算過,這樣“彈個車”總支出比在4S店直接購買新車貴不少。但是,4S店首付要汽車總價的30%至50%,以他的信用記錄,大概要40%,就是6萬元左右,再加上5000元左右的保險,2萬元左右的購置稅,他要一次性拿出8萬多元才能提車。張校圯覺得壓力有些大,“我還想留點錢做生意呢”。

張校圯研究了各種購車用車方式。“我當時也可以買輛差一點的二手車,總價5萬元,首付也是1萬多元,價格可以接受,但是車況不滿意。”張校圯還計算過直接租車,“同價位的別克,在租車平臺每月3000元至4000元,一年需要四五萬元,更不劃算。”綜合考慮后,張校圯選擇了“彈個車”。

記者發現,目前業內從事“一成首付”汽車融資租賃業務的企業為數不少,他們的業務基本上都是要求消費者先付10%的首付款,可將新車提走。1年后,消費者可選擇銀行貸款分期付款或一次性付清剩下余款形式完成購車。在車款未完全付清前,車輛所有權歸電商平臺所有,待余款付清后再過戶給消費者。“彈個車”在租賃車輛滿1年后,除了尾款購車和銀行分期付款之外,還可以選擇再續租1年。

張校圯說,“一成首付購車的價值就在于用金融杠桿撬動年輕消費群體,讓我早幾年開上了心儀的車,付出的代價就是多花錢”。

盤古智庫高級研究員、應用經濟學博士后盤和林認為,從表面上看,“首付一成”汽車融資租賃購車是一個多方共贏的模式,消費者低首付滿足了購車需求,汽車企業同時也實現了銷售。不過,資金是有時間成本和利息的。這種模式下,第一年的所有權并不在消費者名下,一年租賃期滿后,購車通常需支付3年期的車貸利息,如果選擇續租、退車等,對車況良好、事故、行駛里程等都有非常嚴格的考量。消費者在購車時,一定要了解清楚,算明白賬。

企業有風險:信用低的用戶違約高

汽車融資租賃在國外很普遍。目前全球范圍內汽車消費30%為現金購車,55%通過普通汽車信貸,15%則走融資租賃方式。

但在我國,針對個體消費者的汽車融資租賃還是一項新業務。2016年11月,“大搜車”推出“彈個車”。目前,彈個車、毛豆、優信新車都提供該服務,國內知名電商平臺上也有旗艦店。

不過,大多數消費者更容易理解的購車方式還是貸款買車或者現金交易。

2016年,我國出臺《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》,此后,互聯網平臺紛紛進入該領域,這些都為汽車融資租賃帶來新的增長活力。艾瑞咨詢發布的《中國汽車融資租賃行業研究報告2019年》顯示,2018年我國汽車融資租賃的市場規模約為2255億元,預計未來3年的復合增速為20%左右,是一片巨大的市場。

蛋糕雖然誘人,吃起來卻不那么容易。對于企業來說,融資租賃業務其實風險很高。比如,部分低收入、低信用人群,在“一成首付”“零首付”購車的誘惑下,簽訂合同開走車輛,卻不會按時還款,試圖免費開幾個月新車,對此,融資租賃企業也只能通過訴訟解決。

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